Tak zwana „Sankcja kredytu darmowego” (SKD) została przewidziana przepisami ustawy o kredycie konsumenckim. Niejednokrotnie stanowi ona bardzo atrakcyjną formę wzajemnych rozliczeń z kredytodawcą, który dopuścił się naruszenia prawa.
Dla kogo sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego nie przysługuje wszystkim. Aby stwierdzić czy mamy do niej prawo musimy w szczególności ustalić czy kredyt, który zaciągnęliśmy stanowi kredyt konsumencki. Ustalić należy tym samym czy:
• kredyt udzielony był konsumentowi;
• udzielony był on w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż waluta polska;
• czy nie zaistniały przesłanki wyłączające możliwość jego zastosowania, jak np. sytuacja, w której konsument nie jest umową zobowiązany do zapłaty oprocentowania oraz innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu konsumenckiego lub umowa nie stanowiła konsumenckiej pożyczki lombardowej, o której mowa w ustawie o konsumenckiej pożyczce lombardowej;
• czy nie upłynął już rok od dnia wykonania umowy;
• kiedy zawarto umowę, a w szczególności czy zawarto ją po dniu 18 grudnia 2011 r.;
• czy kredyt przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego nie został zabezpieczony hipoteką;
• czy kredytodawca naruszył określone przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.
Jak widać przesłanek, które należy przeanalizować jest sporo, ale skuteczne zastosowanie SKD przynieść może kredytobiorcy sporo korzyści.
Jakie korzyści odniosę z Sankcji kredytu darmowego?
W przypadku zaistnienia SKD kredytobiorca zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie. Dodatkowo może żądać zwrotu poniesionych za niego opłat takich jak odsetki czy prowizje. Zysk dla kredytobiorcy jest tym samym jednoznaczny. Dodatkowo jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy. Przepisy przewidują przy tym, że jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w terminie:
1) pięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000 zł;
2) dziesięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.
Jakie kroki należy podjąć?
Poza analizą zawartej umowy i okoliczności jej zawarcia przeanalizować należy także historię spłat kredytu, o której sporządzenie można wnieść do kredytodawcy. Po stwierdzeniu, że zachodzą przesłanki do zastosowania SKD należy złożyć do kredytodawcy oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego oraz wezwać go do zwrotu świadczeń wykraczających poza spłatę kapitału. W przypadku, gdy kredytodawca nie przychyli się do wezwania pozostaje skierowanie pozwu do sądu.
Podstawa prawna:
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2024 r. poz. 1497)
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20240001497
_____
Niniejsza publikacja nie stanowi porady prawnej, ani opinii prawnej i posiada jedynie charakter poglądowy autorów publikacji.